Wahlfreiheit wird Pflicht

Veröffentlicht: 12. September 2026 | 19:47

Deutschland will ab 2027 Bargeld mit einer verpflichtenden digitalen Option verbinden. Jan Frank verfolgt, wie aus Kundenwahl eine technische Pflicht für Betriebe und zugleich europäische Zahlungspolitik wird.

Deutschland bekommt mehr Wahlfreiheit an der Kasse. Dafür plant das Bundesfinanzministerium eine neue Pflicht für Handel, Gastronomie und Dienstleistungen. Ab 2027 sollen Bargeld und mindestens ein digitales Verfahren nebeneinander bereitstehen. Der Kunde wählt, der Händler richtet ein, und Berlin nennt das Wahlfreiheit.

Freiheit per Vorschrift. Die aktuellen Eckpunkte sehen für Geschäfte, Restaurants und Dienstleister eine digitale Bezahlmöglichkeit zusätzlich zum Bargeld vor. Das Verfahren soll der Betrieb auswählen. Karte, Smartphone oder Smartwatch können damit zum Alltag an jeder Kasse gehören.

2027 an der Kasse. Das Finanzministerium strebt laut ZDFheute eine Umsetzung ab 2027 an. Der Gesetzentwurf soll auf Basis der Eckpunkte ausgearbeitet und mit den Ressorts abgestimmt werden. Anschließend folgt der politische Weg durch Kabinett und Parlament.

Auch der Schokoriegel stimmt ab. Die Eckpunkte erfassen laut Tagesschau jede Betragshöhe vom Kaffee bis zum größeren Einkauf. Damit bekommt auch der Schokoriegel eine Zahlungsstrategie. Deutsche Ordnungspolitik erreicht damit einen Bereich, in dem bisher oft ein kleines Schild an der Tür genügte.

Ein europäischer Platz am Terminal. Mindestens ein europäisches digitales Bezahlverfahren soll akzeptiert werden. Die Regel verbindet Verbraucherauswahl mit europäischer Zahlungsautonomie. Aus dem Kartenterminal wird damit zugleich ein kleines industriepolitisches Instrument.

Der Markt war schon unterwegs. Die Bundesbank registrierte 2025 erstmals 55 Prozent bargeldlose Zahlungen bei den erfassten Einkäufen. Bargeld erreichte 45 Prozent. Der gesetzgeberische Zug fährt also auf einer Strecke, auf der viele Kunden bereits unterwegs sind.

Die Girocard bleibt deutsch nüchtern. Bei den einzelnen Verfahren lag die Debitkarte mit 26 Prozent der Transaktionen hinter dem Bargeld. Mobile Verfahren kamen auf 10 Prozent, Internetbezahlverfahren auf 6 Prozent. Die Kasse wird damit Schritt für Schritt vielfältiger.

Bargeld hat weiterhin Publikum. Für 80 Prozent der Befragten bleibt die Möglichkeit zur Barzahlung wichtig. Gerade ältere Menschen, Haushalte mit geringerem Einkommen und Personen mit wenig digitaler Erfahrung nutzen Scheine und Münzen häufiger. Wahlfreiheit besitzt damit eine sehr konkrete soziale Seite.

94 zu 86. Bei stationären Einkäufen war Bargeld laut Bundesbank in 94 Prozent der Fälle verfügbar, bargeldlose Zahlung in 86 Prozent. Rund ein Viertel der Befragten erlebte im Vormonat mindestens eine Situation, in der der gewünschte digitale Zahlungsweg fehlte. Genau diese Lücke nimmt die Politik ins Visier.

Drei Viertel sagen Ja. Eine repräsentative Bundesbank-Befragung mit 4.048 Personen aus dem Juni 2025 zeigte laut dem Monatsbericht, dass knapp drei Viertel eine Annahmepflicht unbarer Zahlungsmittel ausdrücklich oder eher befürworteten. Die politische Idee besitzt damit messbare Unterstützung.

Freiheit hat Betriebskosten. Der Handelsverband Deutschland verweist laut Tagesschau auf zusätzliche Kosten, Bürokratie und Unsicherheiten. Ein Terminal braucht Technik, Vertrag, Abrechnung und Gebührenmodell. Die neue Wahlmöglichkeit erscheint beim Kunden als Komfort und beim Betrieb als weitere Position in der Kalkulation.

43 Cent. Die Bundesbank beziffert die durchschnittlichen Kosten einer Barzahlung auf 43 Cent je Transaktion. Bei der Betrachtung je Umsatzanteil erreicht die Girocard mit knapp einem Prozent den günstigsten Wert. Internationale Debit- und Kreditkarten verursachen im Durchschnitt höhere Kosten.

Klein zahlt größer. Die Kostenstudie zeigt zugleich, dass kleinere Unternehmen bei Zahlungen höhere Kosten tragen als größere. Größere Händler verteilen Fixkosten auf mehr Transaktionen und verfügen über stärkere Verhandlungsmacht gegenüber Zahlungsanbietern. Der kleine Kiosk bekommt Freiheit daher zu einem anderen Stückpreis als die Supermarktkette.

Ein Terminal ist auch ein Vertrag. Die wirtschaftliche Seite der Regel ergibt sich aus Gerätekosten, Gebühren, Entgelten und Verwaltungszeit. Der Kunde sieht eine zweite Taste. Der Unternehmer sieht dahinter eine technische und vertragliche Infrastruktur. Beides gehört zur gleichen Wahlfreiheit.

Der Fiskus sitzt mit am Tisch. Das Finanzministerium verbindet digitale Zahlungen laut Tagesschau mit der Bekämpfung von Steuerhinterziehung, Geldwäsche und Finanzkriminalität. Digitale Vorgänge hinterlassen eine dokumentierte Spur. Der Bezahlwunsch erhält damit zusätzlich eine steuerpolitische Funktion.

Die Kasse bekommt eigene Reformen. Parallel arbeitet das BMF an einem Gesetz zur Einführung einer Kassenpflicht und zur weiteren Digitalisierung des Steuer- und Handelsrechts. Der Entwurf zielt auf gleichmäßigen Steuervollzug und Maßnahmen gegen Hinterziehung bei Kasseneinnahmen. Die Bezahlpflicht und die Kassenpflicht bilden zwei getrennte Vorhaben mit verwandtem politischen Motiv.

Auch Lobbyregister können kassieren. Im Lobbyregister des Bundestages findet sich seit Juli ein Vorhaben des Sparkassen- und Giroverbands zur gesetzlichen Umsetzung der Zahlungswahlfreiheit. Dort stehen Bargelderhalt, digitale Zahlungsoption und europäische Verfahren nebeneinander. Zahlungsverkehr ist längst auch Industriepolitik.

Die Zahlungsbranche schreibt mit. Auch Nexi wirbt im Bundestagsregister für eine verpflichtende digitale Zahlungsoption in Verbindung mit der Kassenreform. Das Unternehmen fordert eine technologieoffene und mittelstandsfreundliche Ausgestaltung. Jede Pflicht erzeugt damit sofort die nächste Debatte über Technik, Kosten und Standards.

SPD nennt es Souveränität. Die SPD-Bundestagsfraktion formulierte im April das Ziel einer echten Wahlfreiheit aus Bargeld und digitaler Zahlung. Zugleich verbindet sie das Thema mit europäischer Souveränität, Finanzkriminalität und digitalen Kassen. Aus dem Bezahlvorgang wird ein kleines Stück Staatsstrategie.

PayPal sitzt weit vorne. Bei Internetbezahlverfahren erreicht PayPal laut Bundesbank einen Marktanteil von rund 86 Prozent. Bei mobilen Verfahren ist Apple Pay besonders verbreitet, in digitalen Wallets dominieren Karten von Visa und Mastercard. Die europäische Debatte beginnt daher auch bei der Frage, wem die Infrastruktur gehört.

Wero wartet an der Tür. Die Bundesbank nennt Wero und perspektivisch den digitalen Euro als europäische Alternativen. Der neue Zwang zur Auswahl könnte damit zugleich einen Markt für europäische Lösungen verbreitern. Die Kasse wird zum Ort wirtschaftlicher Souveränität.

Der digitale Euro übt schon. Die EZB hat für ihren Pilotversuch 36 Zahlungsdienstleister ausgewählt. Der Pilot soll in der zweiten Hälfte 2027 starten und zwölf Monate laufen. Der nationale Zahlungsplan trifft damit auf eine europäische Infrastruktur, die ebenfalls in Bewegung ist.

Öffentliches Geld wird digital. Die EZB beschreibt den digitalen Euro als digitale Form von Zentralbankgeld für den Alltag. Er soll online und offline funktionieren und europäischen Nutzern eine öffentliche digitale Zahlungsoption geben. Die Debatte reicht damit weit über die klassische Kreditkarte hinaus.

Europa baut zwei Spuren. Die Europäische Kommission behandelt digitalen Euro und den Schutz des Bargelds als gemeinsames Paket. Ziel ist eine zusätzliche digitale Form öffentlichen Geldes bei gleichzeitig breiter Verfügbarkeit von Scheinen und Münzen. Deutschland übersetzt denselben Gedanken nun in eine sehr praktische Frage: Was muss an jeder Kasse angeboten werden?

Bargeld bleibt Infrastruktur. Die EZB betont die breite Verfügbarkeit und Akzeptanz von Bargeld im Euroraum. Bargeld erfüllt dabei Funktionen von Resilienz, Teilhabe und unmittelbarer Verfügbarkeit. Die zukünftige Zahlungsfreiheit lebt damit von zwei Infrastrukturen, die beide Geld kosten.

Der Staat folgt der Mehrheit. 55 Prozent der erfassten Käufe liefen 2025 bereits digital. Die Politik plant für 2027 eine Pflicht für jene Stellen, an denen diese Entwicklung langsamer ankommt. Das ist typisch deutsche Modernisierung: Erst wächst der Markt, dann kommt eine Definition, danach ein Gesetz und schließlich ein Merkblatt.

Der Kunde bekommt zwei Tasten. Für Verbraucher ist das Ergebnis angenehm konkret: Bargeld und ein digitaler Weg sollen nebeneinander stehen. Für Händler entsteht eine zusätzliche technische Aufgabe. Für Zahlungsanbieter wächst ein Markt. Für den Staat entsteht eine besser dokumentierbare Transaktionswelt.

Die deutsche Pointe. Vielleicht ist das die deutsche Form der Freiheit: Der Bürger darf wählen, und der Gesetzgeber sorgt vorher dafür, dass beide Tasten montiert sind. So landet ein großes Wort wie Wahlfreiheit am Ende dort, wo Deutschland besonders gern Ordnung schafft – direkt neben dem Kassenbon.

Quellen: